保单贷款利率低、放款快？这些问题你要注意

谈起借款，大家通常想起的是金融机构，而并不是保险公司；

谈起借款质押物，大家通常先想起的是房地产、小车等，而并不是保单。

可是，伴随着室内装修热季的来临，保单贷款却处理了一部分人的迫在眉睫。结婚没多久的小江就是这般。

应对动则十几万的装修预算，储蓄很少的小江发愁了。在访问各种各样借款商品后，小江看好了“保险单贷款”。他对《每日经济》新闻记者表达：“有别于网络贷款的高贷款利息，保险单贷款年利率相对性较低，并且要是向保险公司出示保单就能够 ，合适我这类沒有房地产或别的财产能够质押的人。”

那麼，保单贷款果然成本低、成本费也低吗？《每日经济》新闻记者资询发觉，事儿将会不像小江据说的这么简单。

●并不是一切保险险种都能借款

某合资企业寿险公司委托人向《每日经济》新闻记者详细介绍称，保单贷款就是说将投保人所拥有的保单质押给保险公司，贷到的钱事实上是这一份保单所含有的现金价值。通俗化而言，说白了的现金价值，就是说投保人退保险或保险公司消除财产保险合同时，由保险公司向投保人退回的那一部分额度。

必须留意的是，因为所贷款项实际上是保单的现金价值，因而商业保险期内较短、现金价值偏少的医疗保险、意外保险等商品不可以开展保单贷款。一般来说，寿险及其分紅和年金类的长期性险现金价值较高，因此都能够申请办理借款。但是，这产品在第一个保单本年度乃至前好多个保单本年度现金价值很低或是为零，因而会有“承保一定時间或交费满一定频次才可以申请办理保单贷款”的规定。

《每日经济》新闻记者查看某寿险公司年金保险（分紅型）合同文本发觉，在其中早已独立注明“保单借款”的有关內容，即：在主险合同有效期内，假如主险合同书积累有现金价值，能够 申请办理借款。经审批愿意后，将出示借款。

但是，合同文本明文规定：最大可借款额度主导险合同书那时候现金价值的80%，而借款限期不超出6月。

据所述委托人详细介绍，假如是向保险公司申请办理保单贷款，借款额度限制基础全是那时候保单现金价值的70%~80%。

“申请办理时，投保人必须提供保单、身份证件和储蓄卡等信息内容，保单贷款借款限期较为短，办理手续相对性简易，下款速率也较为快，因而更合适有短期内周转资金要求的人。”她表达：比如某保单当今的现金价值为10万余元，那麼借款人数最多可持此向保险公司借款8万余元，借款限期6月。6月后，假如借款人贷款逾期，那麼保险公司将用该保单的现金价值抵税这8万余元及其6月期内所造成的贷款利息。

●保单贷款期内不危害索赔

现阶段看来，中国的本人保单抵押贷款业务流程还处于基本发展趋势环节。特别是在是“运用保单向保险公司办理贷款”一事，大部分人都很少有了解，一部分顾客乃至担忧保单法律效力在办理贷款之后遭受危害。

《每日经济》现场记者某大中型保险公司掌握到，借款期内，财产保险合同并不是因而终断，保险公司还会仍旧索赔，但理赔偿款会事先扣减已借款项及贷款利息。假如涉及到分紅，借款后，分紅额度也仍根据本来的使用价值来测算，不会受到借款危害。但是，针对这些设定了保费豁免的银保产品，假如早已产生保费豁免，该保单则不可以再申请办理抵押贷款。

对于保单贷款的成本费，以上述情况的年金保险（分紅型）为例，其财产保险合同中标明：保单借款的借款年利率以中央人民银行发布的当期一年期贷款年利率+0.5%为限制，且以保险公司在一月第一个营业日发布的借款年利率为标准。

而据《每日经济》新闻记者查寻，目前，保险公司公示公告的保单贷款年利率多在6%上下。比如：中国人寿执行的保单借款标准年化利率为5.5%；北大方正人寿保单贷款按年化利率5%测算。而招商信诺人寿公布的保单借款年利率（2019年上半年度）则为5.25%到7%不一。

所述保险经纪人提醒称，财产保险合同里要是没有注明实际的银行贷款利率，申请者则必须关心由保险公司出示的借款合同书，在其中理应标明了具体的银行贷款利率（保单质押率）。

●许多人曾因保单贷款被骗财

据统计，保险公司只接纳投保人自己来认为办理贷款，受益人不管和投保人是否同一个人，投保人都必须同意。此外，为预防风险防控措施，若受益人与投保人并不是同一人，申请办理借款的时候必须受益人签名确定。

因为保单贷款的如何申请相对性简易，因而，投保人应特别是在留意维护好私人信息。《每日经济》记者注意到，先前，江西省南昌就出現过保险业务员借投保人委托人申请办理保单贷款并骗取资产的案子。

从总体上，这名保险业务员根据盗取投保人的保单信息内容、金融机构帐号密码、身份证件等申请办理了保单贷款，卷走其30多名顾客的总共近上百万财产。

据统计，在商业保险满期给付时，一部分受害者被保险公司告之没法拿回保险费用，必须先还款借款，这才了解保险业务员早已拿自身的保单申请办理了抵押贷款。按照受害者的叙述，该保险业务员先假称承保材料出現难题，规定受害者再次申请办理一张储蓄卡，从而向受害者索取身份证件等原材料。因为受害者均为老人，该保险业务员就提议她们设定简易的银行卡账号，如生辰等，为执行违法犯罪出示了机遇。

此外，也是某些P2P犯罪分子骗领保单贷款资产的状况，她们运用不法获得的保险公司客户资料，在电話中假冒保险公司工作员，以感恩回馈老顾客、保单更新及其赠予礼品为由，将一些年老顾客骗至其运营场地，接着运用年老顾客安全意识弱、手机上实际操作不了解的特性，获得年老顾客的信赖后将其手机上骗至手上开展实际操作，根据保险公司的官方网站等申请办理保单抵押贷款，哄骗年老顾客两者之间签署投资理财协议书后将保单贷款资产转出去。

对于，上海市银保监局曾公布风险防范称：慎重挑选申请办理保单贷款。投保人在申请办理保单贷款前要清晰所申请办理业务流程內容，是不是存有借款必须，若申请办理保单贷款用以选购P2P等投资理财产品，一旦投资理财产品产生毁约，投保人将遭遇双向资产损害。

某保险公司管理层也在沟通交流中强调，包含炒股票以内的高危项目投资都不适合选用保单贷款。

“保单贷款限期非常少会超出大半年，因而仅合适用以短期内周转资金。借款人也谨记按时还贷，假如产生贷款逾期或未交就会抵税保单的现金价值，保单现金价值一旦为零，财产保险合同就全自动停止了。”

假如一拖再拖未执行还贷责任，申请者乃至还将被送到被告席，那样的实例实际上并许多见。

2019年3月12日，我国裁判文书网就公布了那样一份由保单贷款引起的是民事诉讼案子判决书。

判决书显示信息，借款人到明确提出保单贷款申请办理后，以5.8%的年化利率得到了5.34万余元的借款额度，彼此承诺借款期满后可延期180天。可是，就在这里延期的180日内，借款人申请办理了退保险，且未能借款最终期满前还款借款账款。最后，借款人被保险公司告到法院。

虽然被上诉人明确提出了其不予还贷的多种原因，但根据保单贷款申请报告等原材料的实效性，人民法院最终判决被上诉人向某保险公司一次性还款保单贷款五余万元及相对贷款利息。