部分保险公司猛推保单质押贷款 最高可贷出保单现金价值八成额度

今年，万能险清算年利率广泛下跌，银行理财回报率慢慢回暖，各险企在金融机构发布的银保产品广泛加强宣传策划“保单质押贷款”这一作用，以提高商品的流通性。

此前，从《证券日报》新闻记者走访调查银行柜面获得的好几家险企商品数据信息看来，今年初各险企银保方式商品绝大部分有“保单质押贷款”作用。在贷款占比层面，大部分商品可贷出保单现金价值80%的信用额度；在贷款利息层面，大部分险企大半年贷款年利率在5.5%左右波动，最大达到6.5%，最少达3.1%。

一家金融机构省部级支行银保营销人员对《证券日报》新闻记者表达，现阶段支行早已对开好局期内市场销售的银保产品开展了6轮摸排，摸排信息内容包含质押贷款的贷款利息、贷款占比，还贷限期等。伴随着银保产品重归确保，根据保单质押贷款提高商品流通性，变成银保产品最近宣传策划的一大闪光点。

大半年还贷贷款利息

最大达6.5%

保单质押贷款是投保人把所拥有的保单立即质押给车险公司，按保单现金价值的一定占比得到资产的一种融资模式。对车险公司而言，其有毁约风险性小、盈利相对性高、现金流量平稳等优势。

针对投保人而言，在会计上必须短期内资金周转的投保人，保单质押贷款既能够有利于处理投保人短期内会计难题，又能够继续维持商业保险合同的效力，依照合同规定获得商业保险确保。

今年初，在金融机构理财收益转暖下，各险企也是注重保单贷款这一作用，并加强宣传策划，以提高流通性。据《证券日报》新闻记者取得的7家寿险公司20款银保产品资料显示，有4款商品可贷出保单现钱的70%信用额度，有1款可贷款占比为72%，其他均可贷款80%。

从深受投保人关心的贷款贷款利息看来，大部分贷款贷款利息为5.5%，最大达到6.5%，最少达3.1%。《证券日报》新闻记者发觉，贷款贷款利息为6.5%的是一款万能险商品，年化收益为4.5%，约可贷款保单现金价值的70%，现阶段在银保方式的银行服务、网上银行和手机网银均有市场销售。

从各险企官网发布的数据信息看来，现阶段各险企保单贷款年利率彷徨在5.5%左右。例如，中国人寿最近公布的《有关保单服务项目有关年利率的公示》显示信息，自2018年12月30日起，企业保单借款标准年化利率为5.5%。北大方正人寿也公示称，自2019年1月1日起止2019年6月30日，保单贷款及欠交保险费用的贷款利息按年化利率为5%测算。除此之外，中意人寿发布公告称，自2019年1月1日起，保单贷款（含全自动借款）年利率为6%。

从保单贷款借款限期看来，据《证券日报》新闻记者整理，当今绝大多数险企的借款限期在6月，并可开展续借，假如期满未还，大部分险企将贷款利息记入新的贷款。

比如，在农业银行官网市场销售的一款安邦人寿的“安邦乐盈两全保险（全能型）条文”提及，在本主险合同有效期内，经受益人书面形式愿意，投保人能够申请办理并且经过本企业审批愿意后申请办理保单质押贷款。贷款额度不能超过申请办理时本主险合同书保单帐户使用价值扣减各类借款后账户余额的80%，每一次贷款限期最多不超出6月，贷款年利率在贷款协议书中注明，付息方法为日利滚利。贷款等额本息贷款在贷款期满时一并偿还。若期满无法全额还款贷款等额本息贷款，则不能偿还的贷款本钱及贷款利息将做为新的贷款本钱付息。

保单质押贷款

还要避免风险性

在管控“保险姓保”及其各险企促进长期性保障型商品背景图下，根据保单质押贷款来提高商品的流动性特性毫无疑问具备优点，这都是上年至今险企保单质押贷款迅速发展趋势的一大缘故。

据《证券日报》新闻记者整理，截止上年三季度末，中国平安保户质押贷款经营规模为1037.47亿人民币，较2017年年底的832.03亿人民币，大幅度提高约200亿人民币；中国太保保户质押贷款经营规模为472.83亿人民币，较2017年年底的386.43亿人民币，出現较大幅提高。

最该关心的是，伴随着保单质押贷款的迅速发展趋势，一些未被投保人留意到的风险性也必须造成警醒。例如，绝大部分财产保险合同注明，若借款人期满不可以执行负债，当贷款等额本息贷款累积到退保险现金价值时，车险公司有权利停止财产保险合同法律效力。换句话说，若借款人贷款逾期，则有将会导致保单无效。

除所述风险性以外，最近证监会发布也数次公布风险防范。比如，最近深圳市银保监局公布的《有关保单质押贷款业务流程的消費提醒》称，发觉有犯罪分子根据盗取商业保险顾客保单信息内容、金融机构帐号密码及电子器件资格证书运用保单质押贷款开展行骗，这种违纪行为严重危害了保险市场纪律，导致了不良影响。深圳市银保监局提醒投保人，在申请办理保单质押贷款业务流程时，应当留意预防下列几个风险性：

一是依据本身具体资产要求慎重挑选质押贷款业务流程，质押贷款业务流程必须付款贷款利息，并且有将会对自身保单的确保利益造成潜在性危害。

二是尽量认真阅读合同文本，不论是根据银行服务方式還是数字化方式申请办理质押贷款业务流程，都应当用心确定自身的权利与义务，切勿在未认清条文的状况下轻率签名或点一下“确定”。

三是根据数字化方式申请办理保单质押贷款业务流程时要留意维护网络信息安全，避免帐号密码和电子器件资格证书被盗取盗取。要是没有贷款的业务流程要求，就不必启用帐户的相对管理权限。

四是申请办理保单质押贷款业务流程后要留意搞好资产整体规划，立即按合同规定偿还贷款等额本息贷款，防止对自身保单的确保利益导致不好危害。

事实上，就在深圳市银保监局公布风险防范以前，银监会也提示投保人：发觉非保险机构工作员一般会以“保单分紅”、“保单更新”、“促销活动赠品”、“售后维修服务”等委托人联络商业保险顾客，在获得顾客信赖后，抵毁顾客已选购的银保产品使用价值，诱发申请办理退保险或保单质押贷款，改投其强烈推荐的高回报“投资理财产品”，此个人行为很将会涉嫌犯罪或非法融资。

银监会相关部门责任人表达，顾客应提升自身安全意识，慎重申请办理退保险或保单质押贷款。不必受说白了的“巨额收益”迷惑，不与说白了的“委托人”签署私底下协议书，不随便将持有保单、本人身份证等提供或授权委托别人，以防在不知道的状况下“被退保险”或“被投资理财”。