监管责令整顿“变相高息揽储” 智能存款或将退出存款江湖

存款“武林”中几乎不缺潜力股，发轫于民营银行的“智能存款”在2018年问世后深受销售市场青睐，许多金融机构竞相跟踪发布。但好景不常，这个“网络红人”智能存款产品此前遭受管控“停售”。

据报道，5月月初监督机构召开工作会议，规定对利率和存款额度挂勾的自主创新存款产品开展清除和整治，距今一个多月的時间。前不久《国际金融报》新闻记者再度信息调查发觉，好几家民营银行智能存款产品已停售或售完，并表达已不发布智能存款产品，但也是一部分民营银行智能存款仍在售，可是早已在收拢该类业务流程。

恒丰银行发展战略内贸部研究者王丽娟对《国际金融报》新闻记者表达，民营银行一般组织营业网点少、知名品牌知名度差，吸引住存款的工作能力较为弱，存款利率相对性较高。对民营银行而言，一方面能够增加与外界互联网公司的协作，扩展顾客来源于，另一方面还要打造出本身的业务流程特点，根据品牌化的服务项目吸引住顾客，从而沉定顾客，获得平稳存款。

一部分国有制大行

中止签订智能存款

据统计，智能存款一般有二种，一种是按每日经营规模分档付息的产品，另一种是按存款限期靠档付息的产品。前一种产品大多数由传统式银行业发布，后一种则以民营银行发布主导。

据报道，2019年5月月初监管部门召开工作会议，规定清除停办产品特性为“依据顾客定期存款帐户每日账户余额、参照按时存款利率、设定分档利率的定期类存款自主创新产品”。随后，5月17日银保监发23号文，明确规定整治“功能性存款不真正，根据设定‘假构造’变向利息高揽储”的个人行为，以整治违反规定利息高拉存款等利率故意市场竞争。

此前，《国际金融报》新闻记者走访调查好几家银行柜面发觉，大部分金融机构已积极将智能存款类产品停售。除开建设银行和自身就沒有发售该类产品的一部分国有制大行以外，别的的国有制大行均早已停销智能存款产品。

“有一款智能存款产品5月17日早已停销了。总量一部分期满后当然停止，增减一律停发，已不容许新办。如今系统软件早已不容许全自动续签了，”某国有制行工作员向记者表示。

据了解，建设银行尽管停销了一部分智能存款产品，但某些的智能存款产品现阶段还仍在售。比如，这家银行发售的“招财”1号-9号产品早已终止签订，产品期满也已不续签，但在2019年8月末以前，可以签订“招财”10号产品。这家银行的理财经理告诉记者：“我行是5月统一短信提醒顾客，招财1号—9号期满后已不续签，招财10号这个智能存款产品主要用于高端用户，规定每日账户余额50万左右。”

除此之外，据记者暗访发觉，大部分股权行并沒有智能存款该类业务流程，某些有该类业务流程的股权行也早已停销。

民营银行

收拢智能存款业务流程

针对民营银行来讲，现阶段智能存款发售的现况怎样？记者了解到，一部分民营银行早已停售或售完智能存款产品，并表达已不发布智能存款产品，但也是一部分民营银行智能存款仍在售，可是现阶段正根据价格调整、限定收拢该类业务流程。

据统计，民营银行发布的智能存款，关键按二种方法付息。一种是按段阶梯性付息，比如某民营银行的智能存款，按存期時间靠档付息，存上7天不够6月年化收益率为3.8%，存上6月不够1年年化收益率为4%，存上1年不够2年年化收益率为4.2%，存上2年不够3年年化收益率为4.5%，存上3年不够5年年化收益率为4.6%，满5年达到4.7%。

此外一种是固定不动利率，承诺固定不动限期和固定不动利率，也可提早转出。假如顾客挑选提早转出，可依照固定不动的年化收益率折算存款日数付款贷款利息。

以某民营银行为例，这家银行APP显示信息智能存款产品“**宝”早已售完。“我行的智能存款产品早就在2019年的4月月初就早已停销，管控有统一规定。”该民营银行告知《国际金融报》新闻记者。

据了解，某民营银行尽管在手机网银APP上早已停售智能存款产品，可是针对以前选购过该产品的老顾客来讲可以再再次选购，仅仅 新顾客没法选购。此外，对比去年底的高回报，智能存款利率早已不像以往，这款产品年化收益率利率也从原先的3.98%降低至3.58%。

某民营银行的在线客服工作人员表达，“尽管我行仍有智能存款在售，可是我行早已收到管控有关文档，智能存款经营规模早已逐渐缩小降低。”

另一家民营银行在线客服工作人员告诉记者，“我行智能存款产品早已停售了，现阶段我行沒有相近产品。”